Vous avez contracté, voici plusieurs années maintenant, un crédit immobilier destiné à financer l'acquisition d'un logement. Au moment de sa signature, les taux étaient plus élevés qu'à l'heure actuelle. Il est donc intéressant d'étudier la possibilité d'une renégociation. Pour en savoir plus sur ce sujet, plongez-vous sans plus attendre dans la lecture du texte ci-dessous. Vous y découvrirez également pourquoi il est fortement conseillé de s'attacher les services d'un courtier en crédit en pareilles circonstances !
Quels sont les objectifs d'une renégociation de crédit ?
Il s'agit d'un principe simple à comprendre. Comme le rappelle cette page, la renégociation de crédit a pour finalité l'application d'un taux plus favorable à l'emprunteur. Ce dernier pourra alors espérer en retour de belles économies, à condition d'avoir bien pris en compte tous les paramètres importants (frais engendrés par le nouveau financement immobilier, durée restant du crédit, etc.).
Attention, les établissements bancaires ont parfaitement le droit de ne pas satisfaire votre demande de renégociation. Rien ne les oblige non plus à vous proposer l'offre la plus avantageuse du marché. Vous aurez donc sans doute déjà compris que vous devrez les mettre en concurrence. Comme vous le lirez dans les prochains paragraphes, le courtier pourra alors vous être d'une aide précieuse.
Quand est-il opportun de renégocier son prêt ?
Vous auriez tort de penser qu'il est toujours intéressant de renégocier son prêt lorsque les taux d'intérêts évoluent à la baisse. Ce n'est en effet pas le seul paramètre à prendre en considération. Durant les premières années de remboursement du prêt immobilier, la mensualité se compose essentiellement des intérêts. Il vous faudra patienter plusieurs années avant de rembourser véritablement du capital. Pour garder tout son intérêt, la renégociation doit donc intervenir dès que possible.
La législation en vigueur a également évolué ces dernières années. Désormais, il n'existe plus le moindre délai légal entre deux renégociations. Théoriquement, vous êtes donc libre de demander une telle opération autant de fois que vous le souhaitez. Gardez toutefois bien en tête, qu'en pratique, les établissements bancaires sont fortement réticents à modifier plus d'une fois un prêt en cours.
Dans quelles situations faire appel à un courtier ?
Rien ne vous impose de faire appel aux services d'un courtier immobilier. Vous demeurez par exemple libre de négocier par vous-même avec votre banque actuelle. Néanmoins, rien ne vous garantit qu'elle accédera à votre demande ou qu'elle vous fera une proposition intéressante. Pour gagner en efficacité et en crédibilité, vous devriez contacter un courtier.
Ce dernier vous sera également utile si vous devez changer d'établissement bancaire. Il s'occupera alors du remboursement anticipé du crédit actuel tout en contractant un nouvel emprunt. Une telle procédure, parfois complexe, se nomme le rachat de crédit.
Quelles sont les différentes étapes d'un rachat de crédit ?
Voici la marche à suivre pour renégocier avec un courtier un crédit contracté dans le but d'acheter une maison :
- Estimer le gain potentiel généré par l'opération
- Faire le point sur votre situation professionnelle, personnelle et financière avec le courtier
- Prise de contact avec les établissements bancaires
- Constitution de votre dossier et suivi par le courtier des différentes propositions de renégociation
- Transmission de l'offre la plus pertinente. Le client du courtier dispose alors d'un délai de réflexion de 10 jours pour l'accepter ou non
- Validation de l'offre de rachat de crédit en cas d'acception de la part du client du courtier
Comment bien choisir le courtier qui vous accompagnera dans ces démarches ?
Pour de nombreux emprunteurs, il n'est pas toujours évident de reconnaître un courtier de qualité. Tous les professionnels n'ont, en effet, pas les mêmes compétences. Vous prendriez alors un grand risque financier à contacter le premier nom qui vous passe devant les yeux. Vous devrez, au contraire, prendre le temps de la réflexion et de la mise en concurrence.
Le sens du contact et la communication sont des qualités essentielles. Le courtier doit savoir vous écouter afin de bien comprendre vos attentes. Il lui faut également faire preuve de disponibilité, même tard le soir ou durant les week-ends. Bien évidemment, un courtier digne ce nom dispose également de solides compétences sur le plan technique et d’une bonne vision de l'évolution des marchés financiers à court, moyen et long terme.
Pour satisfaire du mieux possible ses clients, le courtier possède des contacts solides dans tous les établissements bancaires. Son réseau l'aidera à trouver plus rapidement les meilleures offres et à dénouer les dossiers les plus délicats.